Договор банковского вклада


По договору банковского вклада одна сторона (банк) обязуется принять от другой стороны (вкладчика) деньги (вклад), выплачивать по ним вознаграждение в размере и порядке, предусмотренных договором банковского вклада и возвратить вклад на условиях и в порядке, предусмотренных для вклада данного вида законодательными актами и договором.

Данный договор опосредует кредитование вкладчиков, банками. Этот договор приближен к договору займа, однако, для него § 4 главы 38 установлены специальные нормы, предусматривающие права и обязанности обеих сторон. Банки как субъекты предпринимательской деятельности полностью несут риски, связанные с выполнением договора банковского вклада, обязаны обеспечить выплату вознаграждения, начисляемого на сумму вклада за его использование в качестве денежного капитала. Это повышает степень эффективности использования свободных денег населения, юридических лиц, которые при этом получают возможность без особого риска получать стабильный доход.

Согласно приведенной формулировке договор банковского вклада консенсуальный, однако по существу он реальный, поскольку правоотношение в рамках договора банковского вклада возникает, как и по предыдущему рассмотренному договору при обращении вкладчика и требует принятия денег на открытый сберегательный счет. Договор банковского вклада является односторонним договором.

Вследствие того, что открывается сберегательный счет (присваивается индивидуальный идентификационный код), договор банковского вклада позволяет решить и иные задачи. К примеру, в тех случаях, когда это будет допускаться договором посредством сберегательного счета, можно осуществить и расчеты с теми или иными лицами. Сказанное основано на положении п.1 Инструкции о порядке открытия, ведения и закрытия банковских счетов в банках Республики Казахстан, где говорится об обязанности банка оказывать другие услуги, предусмотренные договором банковского вклада.

Требования к форме договора банковского вклада устанавливаются статьей 758 ГК РК. Он должен заключаться в письменной форме. Причем конкретные требования к нему определяются и банковским законодательством, в частности названной инструкцией "О порядке открытия, ведения и закрытия банковских счетов в банках Республики Казахстан". Требования к форме договора банковского вклада определяются также и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Договор банковского вклада оформляется выдачей после заключения договора документа, удостоверяющего сделанный вкладчиком вклад (вкладного документа), который оформляется на имя вкладчика (клиента банка). Вкладными документами являются депозитный сертификат или книжка вкладчика (сберегательная книжка). По требованию вкладчика документ, удостоверяющий сделанный вклад, может быть оформлен либо на его имя, либо на имя какого-либо определенного лица. Вкладчик-гражданин имеет право указать лиц, которым в случае его смерти должен быть выдан вклад.

Согласно п. 14 указанной инструкции существенными условиями банковского вклада являются: 1) предмет договора; 2) условия оказания банком услуг и порядок их оплаты. В договоре могут содержаться иные условия, согласованные сторонами (дополнительные условия). В нем должны содержаться также дополнительные требования, устанавливаемые законодательством.

Вклады, а соответственно и договоры банковского вклада, подразделяются на виды. Критерием деления является условие возврата вкладов. Выделяются:

- вклад до востребования;

- срочный вклад;

- условный вклад;

Вклад до востребования характеризуется тем, что подлежит возврату полностью или частично по первому требованию вкладчика. Срочный вклад вносится на определенный срок, как правило, до года. Условный вклад вносится до наступления определенных, предусмотренных договором условий. Он удобен тем, что позволяет изыскать денежные ситуации в тех или иных неожиданных ситуациях, поскольку в ряде случаев они оказываются охваченными в виде условий, в договоре банковского вклада. Сам условный вклад по юридической природе является условной сделкой.

Срок договора. Договор банковского вклада считается заключенным со дня поступления суммы вклада в банк. Соответственно срок действия договора по срочным вкладам составляет период времени, начало которого приурочивается к моменту фактического вклада денег. Данный срок начинает течь на следующий день после внесения денег. По условным вкладам срок действия договора составляет период времени, окончание которого будет приурочиваться к какому либо событию, которое неизбежно должно наступить, например, окончание учебы ребенка в школе, трудовой отпуск и т.д. Договор банковского вклада до востребования является бессрочным. Если вкладчик не истребует сумму срочного вклада после истечения его срока, а также сумму условного вклада после наступления тех обстоятельств, с которыми договор банковского вклада связывает возврат вклада, договор банковского вклада считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Элементами договора банковского вклада являются объект, стороны, содержание. Его объектом (предметом) являются деньги (как национальная, так и иностранная валюта). Субъектный состав договора банковского вклада характеризуется тем, что, с одной стороны, всегда выступает банк или организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций. С другой стороны (вкладчика), в договоре могут участвовать как физические, так и юридические лица. Хотя в законодательстве нет прямого указания или ограничения, преимущественно вкладчиками будут выступать некоммерческие юридические лица, поскольку именно у них проявляется преимущественно расходный характер использования денежных средств. То есть их денежные средства находятся не в постоянном коммерческом обороте, в состоянии относительного покоя, а договор банковского вклада позволяет им в достаточно короткие промежутки времени извлечь определенный дополнительный доход.

Бели коснуться содержания договора банковского вклада можно отметить, что, скорее всего, именно придание выраженной специфики правам и обязанностям сторон (содержанию) и явилось основной причиной отдельного рассмотрения этого договора, поскольку по иному к нему можно было бы без особых проблем применить нормы, регламентирующие заемные отношения.

Права и обязанности сторон. Поскольку договор банковского вклада является односторонним договором, обязанности по нему возлагаются на банк. В соответствии с общими положениями о банковском обслуживании и займе, нормы о котором будут иметь вспомогательное значение и в данном случае, банк обязан выполнять свои обязательства таким образом, чтобы при необходимости безусловно обеспечить возврат денег. Кроме того, клиент не должен утрачивать возможность распоряжаться деньгами в рамках, обусловленных договором банковского вклада.

Клиент имеет право вносить вклады как наличными деньгами, так и путем безналичных переводов. При вкладе до востребования вклады (дополнительные взносы) могут вноситься клиентом в любых суммах и в любой периодичности. Вследствие этого на банке лежит обязанность принимать дополнительные взносы по вкладам. При срочных вкладах, а также условных вкладах, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, деньги вносятся вкладчиком в виде разового взноса.

Банк обязан принимать деньги, поступившие во вклад на имя вкладчика от третьих лиц, но они должны указывать необходимые данные об его индивидуальном идентификационном коде.

Банк также обязан выплачивать вкладчику вознаграждение на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. Поскольку вероятность того, что клиент быстрее и неожиданно для банка прервет договорные отношения выше по договорам вкладов до востребования, как правило, ставка вознаграждения по этим договорам ниже, чем по срочным и условным вкладам.

Если иное не предусмотрено в договоре, банк не вправе изменять размер вознаграждения по вкладам в одностороннем порядке. Размер вознаграждения может изменяться по дополнительным взносам, вносимым по вкладам до востребования. Это же правило применимо, если условиями договоров срочного вклада или условного вклада клиенту предоставляется право вносить дополнительные взносы во вклад. Банк в этих случаях рассчитывает размер вознаграждения по вновь поступившим дополнительным взносам, исходя из того вознаграждения, который применялся банком на день поступления денег.

Порядок выплаты вознаграждения устанавливается договором. Если он не предусмотрен в договоре, то должны напрямую применяться законодательные позиции. Вознаграждение по банковскому вкладу выплачивается вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а сумма невостребованного в указанный срок вознаграждения увеличивает сумму вклада, за которую выплачивается вознаграждение.

По вкладам до востребования вкладчик вправе в любое время получить причитающееся ему вознаграждение по вкладу отдельно от суммы вклада. По срочным вкладам вкладчик также вправе получить причитающееся ему вознаграждение по вкладу отдельно от суммы вклада до истечения его срока, но при этом, если иное не предусмотрено до говором банковского вклада, размер вознаграждения пересчитывается (уменьшается) до того размера вознаграждения, который применяется банком для вкладов до востребования. По истечении срока вклада вкладчик вправе получить причитающееся ему вознаграждение в полном размере, независимо от того, истребуется вклад или нет.

Если вклад условный, то получение вкладчиком причитающегося ему вознаграждения отдельно от суммы вклада производится в порядке, установленном договором банковского вклада

В целом, для выплаты вознаграждений по вкладам применяются те же правила, что и для возврата вкладов. Нами было уже отмечено, что по вкладу до востребования вкладчик имеет право получить вознаграждение в любое время. По срочным вкладам вполне логичным (вероятным) является установление специальных сроков, в соответствии с которыми будет осуществляться выплата вознаграждения. Вознаграждение по вкладу, который был внесен в иностранной валюте, также должно выплачиваться в иностранной валюте.

Вкладчик имеет право на одностороннее расторжение договора и возврат ему вклада. Если вклад оформлен до востребования, банк обязан выдать весь вклад или его часть по поступлении требований вкладчика. Право досрочного расторжения касается и договоров срочного вклада. При этом после поступления требования вкладчика о выдаче вклада банк обязан выдать вклад или его часть не позднее пяти дней с момента поступления требования вкладчика. По условным вкладам вкладчик имеет право на возврат вклада до наступления обстоятельств, с которыми договор банковского вклада связывает возврат вклада. При возврате условных вкладов применяются те же сроки, что при возврате срочных вкладов. Положение договора банковского вклада об отказе вкладчика от права досрочного расторжения договора срочного вклада, а также условного вклада до наступления предусмотренных условий является недействительным.

Если иное не предусмотрено законодательными актами, самим договором банковского вклада или дополнительным соглашением сторон, вклад, внесенный в иностранной валюте, должен быть возвращен в этой же валюте.

Когда банк не выполняет требования вкладчика о возврате вклада или его части в предусмотренные сроки, выплата вознаграждения продолжается на условиях, предусмотренных договором банковского вклада.

В ряде случаев договоры банковского вклада (срочного и условного) прекращаются в связи с окончанием сроков их действия, правила определения которых нами были рассмотрены выше. Поэтому возврат банковских вкладов по договорам срочного вклада осуществляется по наступлении срока, предусмотренного вклада. По условным вкладам возврат осуществляется при наличии обстоятельств, с наступлением которых договор банковского вклада связывает возврат вклада.

В связи с тем, что население вкладывает свои деньги в банки, важное значение приобретают гарантии стабильности и надежности функционирования банков и своевременного возврата вкладов в полном объеме, с учетом причитающегося интереса вкладчиков.

Защита прав вкладчиков осуществляется посредством законодательных мер по обеспечению возврата банковского вклада. В зависимости от сложившихся условий могут применяться те или иные средства и способы. В частности Законом Республики Казахстан "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам банковской тайны от 29 марта 2000 года введена система коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов). Кроме того, на обеспечение вкладчиков и всех клиентов банков направлены те требования (нормативы), которые устанавливаются для банков, система лицензирования банковской деятельности и текущего контроля за ней.