Расчеты чеками


Расчеты чеками. В соответствии со статьей 9 Закона Республики Казахстан «О платежах и переводах денег» выдача чека представляет собой способ осуществления платежа, при котором он производится путем выдачи чекодателем чекодержателю одноименного платежного документа. Исходя из формулировки приведенной статьи закона, можно сделать вывод, что понятие чек употребляется в двух смысловых значениях: 1) способа платежа; 2) платежного документа. Вместе с тем можно сказать, что способом платежа является «выдача чека» - действие, а сам «чек» согласно трактовке другой нормы названного закона является платежным документом, то есть инструментом платежей. Чек есть не что иное, как платежный документ, содержащий письменный приказ чекодателя банку-получателю, основанный на договоре между ними, об уплате указанной в таком приказе суммы денег чекодержателю. Таким образом, в правоотношении, связанном с расчетами посредством чеков, участвуют три субъекта, банк-получатель, который является должником, обязанным осуществить уплату денег в пользу чекодержателя. Чекодержатель в данной ситуации выступает третьим лицом, в пользу которого заключен договор. Чекодатель -первоначальный кредитор по гражданско-правовому расчетному обязательству. Если чек выписан им на свое имя, то он является также и чекодержателем.

Чеки на территории Республики Казахстан выписываются в национальной валюте Республики Казахстан - казахстанском тенге. Обращение чеков в иностранной валюте допускается только в случаях, предусмотренных законодательством о валютном регулировании.

Несмотря на то, что чеки в условиях стабильного денежного обращения являются довольно распространенными платежными документами, риск неоплаты чеков банком целиком и полностью лежит на самом чекодателе. Выдача чека однозначно не является исполнением самого денежного обязательства. Денежное обязательство считается исполненным в момент, когда деньги по чеку, который был выписан во исполнение обязательства, фактически получаются.

Права и обязанности чекодателя и банка, связанные с использованием чеков, возникают на основании договора об использовании чеков между чекодателем и банком.

По смыслу п. 15 Правил применения чеков на территории Республики Казахстан договор об использовании чеков должен заключаться в письменной форме.

Законодательство учитывает возможный потребительский характер такого договора. Вследствие этого банки перед заключением договора на использование чеков обязаны обеспечить право клиента на получение информации о прейскурантах цен на услуги по проведению операций с чеками и об обязательных условиях договора об использовании чеков.

Договор об использовании чеков должен содержать обязательные условия, предусмотренные законодательством. К ним относятся:

1) требования, предъявляемые к количеству бланков чеков в чековой книжке и минимальному

количеству степеней защиты (их должно быть не менее пяти) ;

2) требования правильной выписки чеков, они охватывают:

- соблюдение последовательности номеров бланков чеков, указание суммы чека цифрами и прописью;

- указание в графе после слов «заплатите» фамилии, имени и отчества или наименования лица, на имя которого выписывается чек;

- проставление даты выписки чека (число и год - цифрами, месяц — прописью);

- проставление подписи чекодателя (а также печати -для юридического лица).

- указание в корешке чека остатка суммы до совершения операции, суммы чека и нового остатка по чековой книжке;

3) порядок взаимных платежей между банком чекодателя и чекодателем при проведении операций с чеками;

4) срок действия чековой книжки;

5) порядок обеспечения чекодателем контроля за неиспользованными бланками чеков;

6) порядок учета банком чекодателя оплаченных чеков;

7) процедура уведомления банком чекодателя чекодателем об утраченных или украденных чеках, чековых книжках, изменениях состава лиц, уполномоченных подписывать чеки (для юридических лиц);

8) процедура уведомления чекодателя обслуживающим его банком об отказах в оплате чеков, а также о дефектах и поддельных чеках;

9) условия оплаты чекодателем услуг банка чекодателя по проведению операций с чеками;

10) порядок возврата чекодателем банку неиспользованных бланков чеков;

11) ответственность сторон и порядок предъявления претензий в отношениях между
чекодателем и банком чекодателя.

В договоре об использовании чеков могут быть предусмотрены и иные (необязательные) условия, которые будут основаны на соглашении сторон.

Чекодатель в ряде случаев обязан предварительно внести депозит в банк для обеспечения оплаты по чеку. Выданный таким образом чек называется покрытым чеком. Если чек не обеспечен депозитом, то он является непокрытым чеком. Как следует из смысла норм законодательства, регулирующего расчеты чеками, возможность выдачи непокрытых чеков должна предусматриваться договором об использовании чеков,

Обязательства, связанные с выдачей как покрытых, так и непокрытых чеков могут обусловливать возникновение дополнительных (акцессорных) обязательств. В частности банк может дать свою гарантию по оплате как по покрытым так и непокрытым чекам.

Банк чекодателя обязан принять к оплате чеки и оплатить их в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства. Право требования от банка оплаты в сумме (денежного требования), указанной в чеке, возникает у чекодержателя.

Для полноценного обеспечения расчетов чеками банк чекодателя должен также заключать договора на прием и оплату чеков с другими банками- банками чекодержателей.

Если банк отказывает в оплате чеков, то он должен дать мотивированный отказ. В п. 30 Правил применения чеков на территории Республики Казахстан содержится перечень оснований отказа в приеме и оплате чеков. Банк может отказать в приеме и оплате чеков, если сумма прописью не соответствует сумме цифрами, истек срок действия чека, на чеке имеются подчистки и исправления и в других случаях. Кроме причин технического характера основаниями в отказе приема и оплаты могут служить недостаточность суммы покрытия (по покрытым чекам), превышение суммы кредита (по непокрытым чекам) или превышение суммы гарантии (по гарантированным чекам). Перечень оснований отказа в приеме и оплате чеков, предусмотренный п. 30 Правил применения чеков на территории Республики Казахстан, не является исчерпывающим и может быть расширен договором между банком и чекодателем.