Разновидности договора займа


Разновидности договора займа. Помимо указанного выше договора целевого займа Гражданским кодексом выделяются такие его разновидности, как договор банковского займа и договор государственного займа.

Договор банковского займа ранее именовался договором банковской ссуды (кредитным договором). ГК РК отказался от попыток классифицировать данный договор в качестве самостоятельного договорного вида. К банковскому займу применяются те же правила, что и к общему договору займа, однако, с учетом особенностей предусмотренных статьей 228 ГК РК. Как совершенно справедливо отмечает Е. Б. Осипов, ранее авторы, отстаивавшие самостоятельность кредитного договора, исходили из особой роли банка - как одновременно органа государственного управленияихозяйствующегосубъекта2. Теперь же банки - это субъекты предпринимательской деятельности, несмотря на то, что к ним предъявляется множество специальных требований, что, собственно, и учитывается в требованиях, установленных для договора банковского займа. Поэтому к нему в полной мере применимо гражданско-правовое регулирование (здесь надо учитывать, что отношения банковского займа относятся к отношениям между банками и клиентами и поэтому в их регулировании приоритет перед банковским законодательством отдается гражданско-правовому регулированию п. 3 ст. 3 ГК РК).

Договор банковского кредита в настоящее время имеет важное значение. Как следует из текста основных направлениях денежно-кредитной политики Национального банка Казахстана на 2001 год, кредитная политика, проводимая им и в конечном счете реализуемая банками второго уровня, направлена на создание условий для развития реального сектора экономики. Уже сейчас в этом направлении имеются существенные достижения. В частности, из-за интенсивного роста ресурсной базы банков возросла их кредитная активность - за 2000 год объем кредитов экономике возрос на 85, 6 % и на конец года составил 276,2 млрд. тенге, то есть свыше 1,9 млрд. долл. США33

Закон Республики Казахстан "О банках и банковской деятельности" сохранил формулировку "ссудная операция". "Ссудной операцией является предоставление денег банком другим лицам на условиях срочности, возвратности и платности" (п.1 ст. 34 Закона "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан"). Ссудные операции осуществляются в соответствии с его Правилами о внутренней кредитной политике, утверждаемыми советом директоров банка или общим собранием акционеров. Несмотря на то, что такой документ имеет внутреннее значение, он оказывает также влияние и на содержание договоров займа, заключаемых тем или иным банком, и нивелирующим фактором здесь в первую очередь будут являться установившиеся среднерыночные параметры кредитования.

По договору банковского займа заимодатель обязуется передать взаймы деньги заемщику. Таким образом, в отличие от обычного договора займа, договор банковского займа является консенсуальным. Вместе с тем, условия, по которым осуществляется передача предмета займа в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление заемщика, сохраняются и в данном случае, то есть принципиального отличия содержания у договора банковского займа не имеется.

Учитывая то, что природа заемных отношений более всего приспособлена к реальным договорам, авторы работ, в которых рассматриваются вопросы договора займа, высказывали различные точки зрения. В частности Л.А. Новоселова предлагала рассматривать кредитный договор в качестве двух разновидностей - в виде "классического" реального займа и особого самостоятельного консенсуального договора, содержащего элементы предварительного договора и займа

Е. Б. Осипов считает более оправданной позицию, согласно которой, кредитный договор, по которому банк принимает на себя обязательство предоставить кредит в определенной форме и на определенных условиях, является, по мнению некоторых сторонников данной позиции, предварительнымдоговоромкдоговорузайма5. Существование такого рода промежуточных позиций вызвано тем, что теория гражданского права в тот период, да и в данный момент тоже, переживала и переживает состояние достаточно кардинального переосмысления устоявшихся взглядов. В дальнейшем, как представляется, можно ограничиться лишь указанием на возможность консенсуального характера договора банковского займа.

Договор банковского займа, как уже отмечалось выше, имеет и другие особенности, что является причиной отдельного рассмотрения этой разновидности заемного договора:

- в качестве заимодателя выступает банк или иное юридическое лицо, имеющее лицензию Национального банка Республики Казахстан на предоставление займов. Другие юридические и физические лица могут совершать лишь обычные договоры займа. В соответствии с Положением "О ломбардах", утвержденным Постановлением правления Национального банка Республики Казахстан от 29 августа 1997 года № 314, ломбард - это юридическое лицо, не являющееся банком, которое на основании лицензии Национального банка Республики Казахстан проводить определенные виды банковских операций и деятельности. В их числе называется предоставление краткосрочных кредитов под залог легкореализуемых ценных бумаг и движимого имущества;

- предметом банковского займа могут быть только деньги, которые могут быть предоставлены в будущем (консенсуальный договор банковского займа) и непосредственно в момент заключения договора.

- договор банковского займа должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского займа влечет его недействительность;

- в целом ставки вознаграждения (интереса) и комиссий, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками самостоятельно. При предоставлении займа государственными банками или за счет государственных денежных фондов порядок и условия предоставления займов (ставки вознаграждения в том числе) могут регулироваться законодательными актами и актами уполномоченных государственных органов. В этом случае предоставление займа является обязанностью заимодателя, а заключенный ими договор должен соответствовать обязательным правилам, которые устанавливаются законодательно или актами уполномоченных государственных органов;

- обязательства заемщика по договору банковского займа не могут быть прекращены путем принятия банка вещей в счет денежного долга.

Условие возвратности банковского займа означает, что степень обязательности обеспечения исполнения обязательства заемщика значительно выше, чем по обычным договорам займа. Банк избирает и согласовывает надлежащий способ обеспечения исполнения обязательств, которыми могут быть неустойка, залог, гарантия, поручительство и другие способы. Только при условии высокой кредитоспособности и надежности клиента банк вправе принять решение о предоставлении кредита без обеспечения. Такой кредит называется бланковым (ст. 35 Закона "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан").

Банк не вправе выдавать одному заемщику бланковый кредит на общую сумму, превышающую среднегодовую стоимость активов данного заемщика за минусом объема заемных средств, полученных данным заемщиком от банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций.

Рассмотрим договор государственного займа. В соответствии со статьей 726 ГК РК договором государственного займа является договор, в котором заемщиком выступает государство, а заимодателем гражданин или юридическое лицо. Помимо ГК РК данные отношения регулируются также Законом Республики Казахстан от 2 августа 1999 года № 464-1 "О государственном и гарантированном государством заимствовании и долге". Указанный закон в статье 2 более полно определяет субъектов государственного займа. К государственному относится заимствование, осуществляемое Правительством Республики Казахстан и Национальным банком. В данном случае субъектом заимствования являются соответственно Республика Казахстан и Национальный банк Республики Казахстан. Кроме того, государственное заимствование могут осуществлять местные исполнительные органы, субъект заимствования - административно-территориальная единица.

Договор государственного займа носит целевой характер. Цели государственного заимствования определяются законодательно или компетентным государственным органом. Заимствование Правительством Республики Казахстан осуществляется с целью финансирования дефицита республиканского бюджета. Заимствование Национальным банком осуществляется в целях поддержания платежного баланса Республики Казахстан и пополнения золотовалютных активов Национального банка, а также на другие цели, определяемые проводимой в Республике Казахстан денежно-кредитной политикой.

Заимствование местными исполнительными органами осуществляется в целях покрытия дефицита местного бюджета, связанного с финансированием региональных инвестиционных программ.

Законодатель специально оговаривает сохранение действия свободы договора для случаев государственного заимствования. Государственные займы являются добровольными. Поэтому способами вовлечения субъектов в отношения государственного займа будут являться установление для них выгодных условий и высокая степень гарантированно-сти возврата долга.

Договор государственного займа заключается путем приобретения заимодателем выпущенных государственных облигаций, а также иных государственных ценных бумаг (документарных или бездокументарных), удостоверяющих право заимодателя на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денег, или в зависимости от условий займа, иного имущественного эквивалента, установленного вознаграждения либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные договором (условиями выпуска в обращение данного займа). Государственные ценные бумаги (договоры государственного займа) по сроку действия подразделяются на три вида. Ценные бумаги со сроком обращения до 1 года считаются краткосрочными, от 1 до 10 лет среднесрочными, свыше 10 долгосрочными. В настоящее время преимущественное применение имеют краткосрочные договоры государственного займа.

Кроме этого, могут заключаться и отдельные договоры займа без эмиссии ценных бумаг. Непосредственное привлечение займов на основании решения Правительства Республики Казахстан по каждому отдельному договору (соглашению) или виду государственных ценных бумаг осуществляется Министерством финансов Республики Казахстан. Эмитентом государственных ценных бумаг Республики Казахстан также является Министерство финансов. По своим обязательствам заемщик- государство отвечает имуществом государственной казны. При этом обязательства Правительства обеспечиваются средствами республиканского бюджета Республики Казахстан. Обязательства Национального банка - всеми активами, находящимися в его распоряжении. Обязательства местных исполнительных органов обеспечиваются имуществом, финансовыми ресурсами и другими активами, находящимися в распоряжении местных исполнительных органов на правах собственности.

От государственного займа следует отличать негосударственное заимствование, осуществляемое резидентами Республики Казахстан и обеспечиваемое государственными гарантиями Республики Казахстан.

Ответственность по договорам займа определяется в соответствии с законодательством и условиями самих договоров. Немаловажное значение имеет ответственность за неисполнение денежного обязательства в соответствии со статьей 353 ГК РК.