По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или заключен договор (выгодоприобретателю), страховое возмещение в пределах определенной договор
Особенностью договорных отношений страхования является то, что страхователь должен пр которые предусматриваются в правилах, разрабатываемых страховщиком. Страховщик же в свою за соблюдение всех требований законодательства и опосредованных интересов потребителей его у деятельность страховщика уполномоченный государственный орган усмотрит в правилах наруш будет служить основанием для отказа в выдаче лицензии на осуществление той или иной страховой деятельности.
Правила страхования разрабатываются страховщиком для каждого вида страхования отдельно и уполномоченным государственным органом при выдаче лицензии на право осуществления соответ При возникновении споров, в отношениях, которых не упоминается в договоре, за основу будут взя страхования.
Правила страхования должны содержать:
1) перечень объектов страхования;
2) порядок определения страховых сумм;
3) страховые риски;
4) исключение из страховых случаев и ограничение страхования;
5) срок и место действия договора страхования;
6) порядок заключения договора страхования;
7) права и обязанности сторон;
8) действия страхователя при наступлении страхового случая;
9) перечень документов, определяющих наступление страхового случая;
10) порядок и условия осуществления страховых выплат;
11) срок принятия решения о страховой выплате или отказе в страховой выплате;
12) условия прекращения договора страхования;
13) порядок разрешения споров;
14) страховые тарифы и их экономическое обоснование;
15) особые условия.
Положения правил страхования, видимо, можно отнести к своеобразным обычным нормам позволяет содержание п. 4 ст. 825-1 ГК РК. По соглашению между страхователем и страхо страхования, предусматривающие дополнительные условия, определяемые при заключении повторении одних и тех же дополнительных условий более чем три раза страховщик обязан в уст порядке изменить правила по определенному виду страхования. То есть они уже будут расс практика данного страховщика.
Рассмотрим характеристики договора страхования. В легальном определении договор страхов; консенсуального договора. Однако в соответствии со статьей 827 ГК РК договор страхования обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страховой премии, а при уплате ее в взноса. Таким образом, фактически, по общему правилу, договор страхования является реальн может быть придан договору страхования отдельными законодательными актами или соглашением
Договор страхования взаимный договор, это можно увидеть, обратив внимание на основные права и обязанности страхователя и страховщика. страховые премии, а страховщик имеет право требовать их уплаты. Соответственно страховат страховщика исполнения его обязанности по осуществлению страховой выплаты.
Договор страхования - возмездный договор, каждая из сторон получает имущественно предоставленное. Сторона страховщика в виде страховых платежей, а страхователь или выгодопр возмещения. Возмездный характер договора страхования сохраняется несмотря на то, что страхо не всегда, его получение и выплата охватывается намерением сторон в момент заключения договор Форма договора страхования. Договор страхования независимо от его условий заклю Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность. Вме страховании отличается вариативностью в плане выбора документов, с помощью которых оформ Стороны могут составить и подписать один документ, в котором отражаются все условия догово будет более применимо к случаям, когда осуществляется страхование на индивидуально согласо рисков и т. д.
Страхование также может осуществляться путем присоединения к типовым условиям (правила страховщиком в односторонний порядке. Такой договор по своей юридической природе является д При страховании, осуществляемом в пользу граждан (добровольном страховании их жизни и з распространенным является заключение договора путем выдачи страховщиком страхователю с договор страхования может быть заключен путем обмена письменными документами, волеизъявление сторон на заключение договора и достижение ими соглашения по всем сущес между той или иной формой письменного договора определяется страховщиком или соглашением Новое гражданское законодательство предусматривает страхование по договору путем составле форма договора применяется, когда речь идет о систематическом страховании разных партий од грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного периода. Кроме того, необходи генеральному полису является достижение на этот счет соглашения между страхователем и с страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имуществ генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному страховому полису.
В ст. 826 ГК РК непосредственно определяется содержание договора страхования. В наименование, местонахождения и банковские реквизиты страховщика; 2) фамилия, имя, от местожительства страхователя (физического лица) или его наименование, место нахождения страхователь юридическое лицо); 3) объект страхования; 4) страховой случай; 5) размеры страхо осуществления страховой выплаты; 6) размеры страховой премии, порядок и сроки ее уплаты; застрахованный и выгодоприобретатель, если они являются участниками страхового отношен (страхового полиса); 10) случаи и порядок внесения изменений в условия договора; 11) услови суммы (для накопительного страхования).
Подытоживая сказанное, можно отметить. К существенным условиям договора страхования от 2) возможный страховой случай; 3) размер страховой суммы и страхового возмещения, порядок страхового платежа, порядок и сроки его уплаты; 5) срок действия договора; 6) условие о порядке и Соглашением сторон в договор могут быть включены иные условия. Если договор ст ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законод правила установленные этими законодательными актами. То есть диспозитивность норм о страхо на те условия, которые улучшают положение страхователя. Причиной этого является особая со страхования, о которой говорилось выше, необходимость учета насущных интересов граждан других лиц, которые заключают договора со специальными субъектами рынка -страховыми компан Вследствие этого ответственность за неполноту условий, подлежащих указанию в договоре стр случае возникновения спора по договору страхования вследствие неполноты отдельных усл страховщика. Однако это правило не распространяется на договоры перестрахования.
Элементы договора страхования. Сторонами договора страхования являются страховщик и стр осуществляющее страхование, то есть обязанное при наступлении страхового случая выплатить с пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) страховое возмещение. Страхо юридическое лицо, зарегистрированное в качестве страховой организации и имеющее лицензию деятельности.
Организационно-правовой формой страховой (перестраховочной) организации является а создаваемая страховая (перестраховочная) организация должна иметь организационно-право общества. Преобразование страховой (перестраховочной) организации, созданной в организацио акционерного общества в открытое акционерное общество, допускается по истечении срока государственной регистрации при условии ее непрерывной безубыточной деятельности в финансового года и соблюдения в этот период установленных уполномоченных государствен нормативов и иных обязательных к соблюдению норм и лимитов.
Иностранные юридические лица, иностранные граждане вправе быть участниками страховых и Республики Казахстан. Ограничивается деятельность страховых организаций нерезидентов расположенных на территории Республики Казахстан имущественных интересов юридическог подразделений и имущественных интересов физического лица, являющегося резидентом Р осуществляться только страховой организацией- резидентом Республики Казахстан.
Несмотря на то, что страховая (перестраховочная) организация является коммерческой организа специальной правоспособностью, что является исключением для коммерческих юридически деятельности вправе осуществлять инвестиционную деятельность в порядке, предусмотренном уполномоченного государственного органа, выдачу своим страхователям займов в пределах выку соответствующим договором накопительного страхования и некоторые другие виды деятель направлением деятельности страховой организации.
Общества взаимного страхования, созданное только в целях страхования имущества и имуществ являются некоммерческими организациями (юридическими лицами).
Действующее законодательство отличается строгим подходом к определению границ разрешен деятельности, что, соответственно, имеет важное значение для оценки того, какая организация мо тех или иных договорах страхования.
Деятельность страховой организации на территории РК осуществляется на основании лице жизни» или лицензии по отрасли «общее страхование» в пределах соответствующих классов страх Причем деятельность в отрасли « общее страхование» и исключает возможность страхования жизн страхования.
В свою очередь и деятельность в отрасли «страхование жизни» не может совмещаться с де страхование, за исключением страхования от несчастного случая и болезней и медицинского страх Страховая организация вправе разработать вид страхования, сочетающий признаки и соде страхования, но при этом у нее должна иметься лицензия по обоим совмещаемым классам страхо ограничения по совмещению классов (отраслей) страхования.
Определенный объем правоспособности предусмотрен для перестраховочной организа перестрахованию предоставляет право лицензиату на осуществление деятельности как по п пропорциональному перестрахованию.
Договора пропорционального перестрахования могут заключаться и страховыми организациям качестве перестраховочной организации. В частности страховая организация, имеющая ли страхование» или по отрасли «страхование жизни», вправе без наличия лицензии по перестрахован по пропорциональному перестрахованию в соответствии с классами страхования, указанными страховой организации.
Если страховая организация имела лицензию по общему страхованию, то она может получ деятельность как по пропорциональному, так и непропорциональному страхованию исключительно Точно такое же соотношение по лицензированию страховой и перестраховочной деятельности страхованию жизни.
Такое ограничение не применяется, если организация осуществляет перестрахование как исключ Получив лицензию, она может осуществлять как пропорциональное, так и не пропорционально «общее страхование» и «страхование жизни».
Страхователем является лицо, заключившее договор страхования со страховщиком. Стр юридические лица, так и граждане. Правовое положение страхователя в зависимости от конструкц варьироваться.
Нормами о договоре страхования вводится понятие застрахованный. Застрахованный является заключен договор страхования. Если иное не предусмотрено договором, страхователь одноврем Если же личности страхователя и застрахованного не совпадают, то их все равно можно оцен договора, поскольку в таких случаях права страхователя переходят к застрахованному.
Характеристика статуса застрахованного будет неполной, без разбора такого понятия к обозначает субъекта, который фактически является кредитором по отношению к страховщик которое в соответствии с договором страхования или законодательными актами об обязат получателем страхового возмещения. Выгодоприобретатель может назначаться как по личн страхованию. По обязательным видам страхования выгодоприобретатель определяется регулирующими данный вид страхования, по добровольным видам назначается страхователем.
Если иное не предусмотрено законодательными актами об обязательном страховании ил страховании, выгодоприобретателем является страхователь. Таким образом, в ряде случаев страх лицо, заключившее в свою пользу договор страхования. Участие третьих лиц в договорных отношениях возможно в ряде случаев, когда имеет место д например в договорах купли-продажи, имущественного найма, ренты и др. Договор страхования в схож с договором перевозки, потому что, для обеих этих договоров законодательство непосредстве них третьих лиц, в пользу которых заключается договор. Застрахованный может участвовать в договоре страхования ввиду того, что законодатель возлагается обязанность осуществления страхования третьего лица. При добровольном стр определить в договоре третье лицо в качестве застрахованного.
Когда страхование осуществляется в отношении другого, помимо страхователя, лица, объектом личность и связанные с ней интересы этого лица (личное страхование застрахованного), либо ег интересы (имущественное страхование застрахованного). При страховании имущества застрахова является наличие его интереса в сохранении застрахованного имущества.
Участие лица в договорных отношениях страхования в качестве застрахованного может прои речь идет об обязательном страховании, а также о страховании страхователем неопределенног является добровольным, возражение лица, которое предполагается застраховать, по поводу его страхования влечет невозможность заключения договора, если же он был заключен без согласия расторжению.
Если договором на застрахованного, не являющегося страхователем, предполагается возложить страхователем должно быть получено согласие застрахованного на этот счет (на заключение такого Когда на страхователе лежит обязанность страхования третьего лица, оно вправе требо выполнении этой обязанности, а в случаях, предусмотренных законодательными актами, свидетельствующего о том, что оно является застрахованным (п.4 ст. 815 ГК РК). Неза застрахованному подтверждающий его статус документ, личность застрахованного в прав исключением случаев страхования неопределенного круга лиц, всегда является определенной.
При невыполнении или ненадлежащем выполнении страхователем своей обязанности по страхо узнав, что оно не застраховано, вправе в судебном порядке потребовать страхования его лицом, н обязанность страхования.
Добровольное выполнение обязанности по страхованию третьих лиц, помимо этого, может избежания наступления неблагоприятных последствий, которые могут наступить, если эта невыполненной. Тот, кто не выполнил возложенную на него обязанность по страхованию третье страхования на условиях, ухудшающих положение застрахованного по сравнению с законодательными актами, будет сам нести ответственность при наступлении того события предусмотрено в качестве страхового случая.
Размер ответственности при этом будет соответствовать размеру страховой выплаты, которая пр страховании.
Порядок осуществления прав несовершеннолетнего гражданина, являющегося застрахова соответствии с общими нормами, регламентирующими законное представительство их прав и охра По общему правилу застрахованный не несет обязанностей по договору, они возлагаются на ст Страхователь несет и расходы по страхованию третьих лиц. Вместе с тем, в тех случаях, к застрахованным, третье застрахованное лицо выступает в качестве выгодоприобретателя.
Однако наряду со страхователем и застрахованным на одной стороне договора может уч выгодоприобретатель, которое и будет иметь право при наступлении страхового случая получить с По общему правилу оно назначается с письменного согласия застрахованного. Выгодо несовершеннолетние дети застрахованного, другие его нетрудоспособные иждивенцы, в тех сл лица, профессиональная деятельность которого связана с повышенной степенью риска. выгодоприобретателя осуществляются его законными представителями.
По договору страхования предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть одновременно должен являться застрахованным.
При страховании гражданско-правовой ответственности выгодоприобретателями будут высту страхователь должен будет нести такую ответственность, то есть лица, которым действиями с Данное правило применяется независимо от того, что выгодоприобретателем в договоре назван с лицо или выгодоприобретатель вообще не обозначен.
Особенности, связанные с определением выгодоприобретателя, имеются по договорам страх быть заключены в пользу выгодоприобретателя без указания его имени или же наименования. Пр выдается страховой документ на предъявителя. Выгодоприобретателем в данном случае будет п страховой документ страховщику. Когда страховым случаем является смерть застрахованного, но в договоре не обозначен признаются наследники застрахованного.
Правовое положение выгодоприобретателя характеризуется тем, что он при наступлении страхо требование, о выплате ему страхового возмещения, предусмотренного договором, непосредстве выгодоприобретателя не могут быть возложены обязанности по исполнению договора страхования страхователь (п. 9 ст. 816 ГК РК).
В ГК непосредственно регламентированы вопросы правопреемства со стороны страхователя, а т выгодоприобретателя. Правопреемство со стороны страховщика будет происходить по общи сингулярного правопреемства в гражданском праве.
В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанн лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. Таким образом, вопрос униве страхователя, в рамках договора страхования, также решается по общему правилу.
Отличается переход прав и обязанностей страхователя в порядке сингулярного правопреемства. лицу переходят право собственности (иное вещное право) на имущество первоначального обязанностей по договору страхования к такому лицу допускается с согласия страховщика, тогда к требования не требует согласия должника. Допущение сингулярного правовопреемства без согл предусмотрено отдельными законодательными актами в области страхования или самим договором При наступлении смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пол обязанности страхователя, определяемые этим договором, будут переходить к застрахованному с е Принимается в расчет и способность лица нести обязанности по договору. Если застрахованны то права и обязанности страхователя могут (подразумевается необходимость их согласия) п осуществляют в соответствии с законодательными актами охрану прав и законных интересов застр Особо выделено положение о правопреемстве за страхователя, которое является юридиче универсального правопреемника (при реорганизации юридического лица) будет происходить п вопроса о допущении правопреемника в правоотношение страхования связано с получением соглас РК).
Рассмотрим вопросы замены по договору страхования застрахованного. Особые правила, касаю для случаев страхования гражданско-правовой ответственности. При страховании граждан страхователь, не являющийся застрахованным, вправе в любое время до наступления страхового с лицо, письменно уведомив об этом страховщика. Договором страхования может быть предусмо замену застрахованного или ограничения такой замены.
По договорам личного страхования, а также иным чем страхование гражданско-правово имущественного страхования не являющийся страхователем застрахованный, названный в догово лишь с согласия самого застрахованного и страховщика.
Право на получение страховой выплаты по договору может перейти к страхователю от застра когда последний отказался от ее получения.
Если застрахованный, не являющийся страхователем, умер, страхование было личным, рассматривалась как страховой случай, правопреемство допускаться не будет. Вместе с тем возмож может быть предусмотрена законодательством или договором.
Страхователь вправе до наступления страхового случая заменить не являющегося застрахо названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. В быть заменен другим лицом после того, как он выполнил определенные обязанности по договору с соглашения со страхователем, или предъявил страховщику требование о выплате стр выгодоприобретателя, одновременно являющегося застрахованным, производится на предусмотриваются для замены застрахованного.
В случае смерти выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным, либо его отка годоприобретателя переходят к застрахованному. Смерть выгодоприобретателя, одновременно порождает такие же последствия, как и смерть застрахованного вообще (п. 6 ст. 816 ГК РК).
Объект страхования. Объектом страхования являются интересы физических и юридических страхования противоправные интересы, их страхование влечет за собой недействительность до подлежащие страхованию, связаны с желанием субъекта страхователя (застрахованного имущественных последствий (или снизить их) вследствие гибели или иной утраты имущества, не от предпринимательской деятельности, возложения на него гражданско-правовой ответственнос здоровью и т.д. То есть объект страхования не следует отождествлять с самими объектами гражда возникает ряд других абсолютных и относительных, имущественных и неимущественных правоотн Таким образом, характеризуя объект страхования, можно сделать вывод, что отношения страхо обеспечительными для остальных гражданских правоотношений.
Юридическим объектом договора страхования является поведение страховщика, которое опос рода, которые стоят особняком от всех существующих видов услуг.
Услуга страховщика имеет финансовое содержание, вместе с тем договор, который регламенти под знакомые конструкции договоров, регламентирующих банковскую, финансовую деятельность. поможет дальнейший анализ содержания страхования.